保费为什么这么贵？

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保费为什么这么贵？

作者：陈勇

财务保险顾问、投资顾问

联系电话：416-3004768

在业务过程中，经常会有客户问，保险的价格为什么这么贵这样的问题。

假如我回答说保费贵的原因主要责任在投保人，可能会被很多人骂半死。虽然我知道保费贵的原因有很多，但不管怎么说，我还是会认为保费贵的责任有相当部分在投保人身上。假如你不信的话，请听我给你们讲两个故事。

去年年初，一个客人向我询问保险，我跟他见了面谈了保险之后，他表示要考虑考虑。之后，就没有声音了。在四月份的时候，他再次打电话给我，也怪我话多，我有点带有很惋惜的口气告诉他，“上次叫你赶快买，你不买，结果最近保费价格刚刚涨上去。”他一听涨价的幅度，很难以接受，再次表示要考虑考虑。到了10月份，他再次打电话给我，并且告诉我他在看家庭医生的过程中，发现身体的一些指标不正常，而且家庭医生给他推荐了专科医生。这下他怕了，再次向我询问保险的事。我不得不再次告诉他，保险公司九月份又刚刚涨价。这次由于他的身体的原因，我劝他先申请试试看，还不见得保险公司愿意保。这次他听我的了，保费已经比年初时上涨了近50%。结果，等到保险公司审批下来之后，他的单子被rating了，即被额外上调了100%保费。各位看官，你们说说看，这冤不冤啊？既然都已经想买保险了，结果可能是七比较八比较，到后来七考虑八考虑，自己也不知道该怎么选择了，工作家庭等杂事一忙就忘了，这样时间就拖了。可总是无巧不成书，本来拖到后面，最多也就是年龄长了一岁而已，可偏偏保险公司在这一年里保费涨了两次，更不可思议的是人的身体却发生了变化。所以啊，买保险是不能等的，当你想买的时候，了解清楚了就应该动手。我有时在想，上面的这个例子可能还算是好的了，假如不幸的话，在了解保险之后没有买，出门遇到意外而含恨离开这个美丽的世界的话，那该是多么的悲催呀。保险就是这样一种东西，你买了它，可能一辈子都用不上它，但你不买它，很可能真正需要它的时候你却没有它。意外风险或疾病落到某个人或是某个家庭身上是小概率事件，但任何人都不能绝对地保证这样的意外风险或是疾病不会落在自己身上。

就在前几天，一个客户向我咨询保险，当我为他计算了价格后，每月130多元，他非常的惊讶，问我：怎么会这么贵？而且当场打电话向他的一位朋友询问保险价格。在我了解了情况之后，我知道了他朋友的保险是在两年半以前买的，虽然他们两人同岁，但他朋友的保险价格每月只80多元。我告诉他，这种情况一点都不奇怪，我把这两年多保险公司保费上涨的情况给他罗列了一下，他看了之后大为惊讶并且非常的后悔没有早一点动手买保险，他告诉我他两年之前就想过买保险的事，但一直拖到现在。

金融危机之后，Manulife是大保险公司中开响保费涨价第一枪的保险公司，它于2010年12月4日开始涨保费。随后跟上的保险公司有Canada Life,Great-west Life, Industrial Alliance, Transamerica Life, BMO Insurance, RBC insurance 和Empire Life等，而且涨价幅度都不小，基本上都在10%左右。2011年10月15日，Manulife再度首先发动第二轮保费上涨运动，涨价幅度也在10%左右，部分保险公司也跟随其动作。2012年6月4日，Manulife发动第三轮保费上调运动，这次涨价的幅度是很惊人的，UL涨了12%，CI涨了30%。2013年1月26日，Manulife第四度上调保费价格，上调幅度在12-14%。Manulife作为加拿大第一大保险公司，它的动作对整个行业具有一定的风向标的影响，估计未来不长的时间内其他保险公司也将跟进。细心的读者可能会发现，Manulife在这四次率先发动涨价运动中，时间周期是一次比一次短，而涨价的幅度却是一次比一次高。也难贵2012年，Great-west Life 集团公司中的子公司London Life和Canada Life两次提升UL的保费价格，Great-west Life和其子公司Canada Life也大幅提高其大病保险价格。排名第三的Sunlife在2012年年底也大幅度提高其大病保险的价格。去年刚刚取代Dejartins Financail而成为加拿大保险业老四的Industrial Alliance也多次上调保费价格，当然其他中小保险公司也没有放慢其上调保费的步伐。

我向他罗列了这些保险公司涨价次数及涨价幅度之后，我告诉他在这两年多时间里，他长了三岁（保险公司计算保费价格的年龄）。很明显，年纪越大，保费越高。

朋友们，你们自己可以判断一下我前面的说法。假如前一个例子的那位客户在第一次向我咨询保险的时候就签了保单的话，他的保费就是每月120多元，不可能是后来的300多元。这个责任应该算在谁的头上呢？也许有人说，那肯定是保险公司的责任了，假如保险公司不涨价，他的保费就不会这么高。是啊，表面上看，这种说法很有道理，但认真一想，保险公司不涨价有可能吗？物价在上涨，你生活中的事事物物都在涨价，你要求保险公司不涨价，那不是有点强人所难吗？保险公司涨价是客观事实，也是一种趋势。我们每个人都无法去改变客观的事实和经济发展的趋势，我们所能改变的只能是我们自己的行为模式。

我是一个从来都不push客人买保险的理财顾问，我一直认为自己是一个真正的理财顾问而不是一个sales（虽然我是靠销售产品才能获得收入），太过push客人就有点过于急功近利的感觉或是不把自己看成专业人士的感觉。我的很多客户很喜欢我的这种不push的风格。但是，有时候我静下心来细想，客户没有及时买保险是不是跟我的风格也有一点关系呢？

我曾经听到过老前辈的教导，说卖保险这事你真的不应该让客户过多的考虑，你必须为客户做决定，因为当客人明白过来之后，他们是会感激你的。在我从业时间长了之后，我开始明白老前辈话的意思了。我在见了多了之后，我慢慢的感到后怕，特别是在客户见了我之后却找各种各样的原因拒绝签单，就象上面的第一个例子的那样，我一直在检讨自己，但我又很难改变自己的这种不push的风格。

朋友们，当你想到了要买保险的时候，还是请赶快行动吧，一方面，保险公司这几年由于利率低，投资收益比较差，不得不从投保人身上想办法，所以涨价根本就不是什么新鲜事；另一方面，我们的年龄也在长，早买早划算。更重要的是，你根本就不知道风险会不会降临到你的头上，也根本不知道什么时候降临，不要以为我们很坚强，实际上，人的生命是很脆弱的。当真正的风险来临时，人是不堪一击的，早一点有一份保险，家庭孩子就早一点得到保障。

不要怪保险公司的保费为何这么贵，早一点行动去买一份保险比什么都重要。

（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。 ）

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